อาุวุธทางการเงิน (ฝากประจำ-CD-Certificate of Deposit)

เครื่องมือทางการเงินตัวถัดไปที่ทุกคนคุ้นเคยกันดีก็คือ

เงินฝากประจำ

ซึ่งส่วนใหญ่ก็จะมีกำหนดเวลาฝากเงินเป็นจำนวนเท่าของ3เดือน

เช่น

• เงินฝากประจำ 3 เดือน
  
• เงินฝากประจำ 6 เดือน
  
• เงินฝากประจำ 12 เดือน
  
• เงินฝากประจำ 24 เดือน

ถ้าฝากไว้จนครบกำหนดแล้ว ทางธนาคารก็จะคิดดอกเบี้ยให้ในอัตราที่ทางธนาคารได้ประกาศไว้ ณ วันที่ฝากเงิน ซึ่งถ้าไม่ถอนออกมา ธนาคารก็จะฝากเงินเข้าไปในบัญชีเงินฝากประจำที่มีระยะเวลาเท่าเดิม

โดยปกติแล้ว เงินฝากประจำที่มีกำหนดระยะเวลาฝากสั้นกว่า จะได้ดอกเบี้ยน้อยกว่าเงินฝากประจำที่มีกำหนดระยะเวลาฝากนาน ดูอัตราดอกเบี้ยประจำวันได้ตามธนาคาร หรือ ธนาคารแห่งประเทศไทย

ถ้าถอนก่อนครบกำหนด ก็จะไม่ได้ดอกเบี้ย หรือได้ดอกเบี้ยในอัตราที่ต่ำมาก(อาจจะเท่ากับหรือน้อยกว่าเงินฝากออมทรัพย์) ดังนั้นก่อนจะฝากประจำ ควรจะดูว่าตัวเองต้องใช้เงินก้อนนี้เมื่อไรแล้วจึงค่อยฝากเงินตามเวลาที่คิดไว้

ปัญหาของการฝากประจำ

ถ้าฝากประจำระยะสั้น ก็ได้ดอกเบี้ยน้อย

แต่ถ้าฝากระยะยาว ก็อาจจะเสียโอกาสที่จะได้รับดอกเบี้ยสูงที่มีการปรับอัตราดอกเบี้ยระหว่างที่ฝากอยู่

วิธีการแก้ปัญหา

ใช้วิธีที่เรียกว่า ladder (ขั้นบันได) จะอธิบายโดยยกตัวอย่างการทำขั้นบันไดสำหรับเงินฝากประจำ 12 เดือน

โดยขั้นแรกจะแบ่งเงินออกเป็น สามส่วน 

• ส่วนแรก 1/4 ของทั้งหมด ฝากไว้ในเงินฝากประจำ 3 เดือน
  
• ส่วนที่สอง 1/2 ของทั้งหมด ฝากไว้ในเงินฝากประจำ 6 เดือน
• ส่วนที่สาม 1/4 ของทั้งหมด ฝากไว้ในเงินฝากประจำ 12 เดือน

ขั้นที่สอง รอครบกำหนด 3 เดือน ถอนเงินต้อนและดอกเบี้ยที่ได้จากเงินฝาก 3 เดือน ไปไว้เป็นเงินฝาก 12 เดือน

ขั้นที่สาม รออีก 3 เดือน ทีนี้เงินฝาก 6 เดือนจะครบกำหนด ให้ถอนออกมา แล้วแบ่งครึ่ง ครึ่งนึงฝาก 3 เดือน และครึ่งนึงฝาก 12 เดือน

ขั้นที่สี่ รออีก 3 เดือน เงินฝาก 3 เดือนจะครบกำหนด ให้ถอนมาแล้วฝากไว้ใน เงินฝากประจำ 12 เดือน

ทีนี้เราจะได้ เงินทั้งหมดฝากอยู่ใน เงินฝากประจำ 12 เดือน โดยที่ทุกๆ 3 เดือนจะครบกำหนด 1 ใน 4 ซึ่งสามารถถอนออกมาพร้อมดอกเบี้ยในส่วนนั้นได้ ทำให้สามารถย้ายไปฝากในบัญชีอื่นที่ให้ดอกเบี้ยสูงกว่าได้

ครั้งต่อไปจะเป็น ฝากประจำปลอดภาษี